Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 25 августа 2008 г.

Утратить нельзя истребовать!

893 просмотра

Бурное развитие рынка ипотечного кредитования подхлестнуло подъем в секторе страховых услуг. В первую очередь это касается страхования рисков, связанных с недвижимым имуществом, выступающим предметом залога, и его владельцем. Особое место здесь занимает так называемое "титульное страхование".

Гражданский кодекс РФ предписывает, что определение страхового случая является существенным условием договора. И основная масса предлагаемых на рынке страховых продуктов определяет страховой случай по договору "титульного страхования" как утрату права собственности на основании постановления суда, вступившего в законную силу. При этом утрата права собственности, как правило, должна произойти в результате вступления в силу определенных судебных решений. Либо по иску об истребовании имущества собственником от добросовестного приобретателя (ст. 302 ГК РФ), либо в случае признания недействительной той сделки, в результате которой приобретено недвижимое имущество, и (или) применения последствий недействительности сделки по основаниям, изложенным в ст. 168-179 ГК РФ. Другими словами, в результате вступления в силу решения суда по искам, указанным выше, должно прекращаться право собственности страхователя, и только в этом случае последний имеет основания для обращения за страховой выплатой.
Возникает вопрос: а предусмотрены ли законом в качестве оснований для прекращения права собственности те условия, что указаны в договоре "титульного страхования"?
Необходимым условием для утраты права собственности на имущество является наличие этого права. Чтобы утратить что-либо, в том числе и право, его необходимо иметь, обладать им. Если проанализировать предмет исков, указываемых в договорах страхования, при условии удовлетворения которых происходит утрата права собственности, то наступление страхового случая представляется объективно невозможным. Абзац 2 п. 2 ст. 223 ГК РФ предусматривает, что недвижимое имущество признается принадлежащим добросовестному приобретателю (п. 1 ст. 302) на праве собственности с момента такой регистрации, за исключением предусмотренных ст. 302 настоящего Кодекса случаев, когда собственник вправе истребовать такое имущество от добросовестного приобретателя. Иск об истребовании имущества из чужого незаконного владения (виндикационный иск) римские юристы называли "иском не владеющего собственника к владеющему несобственнику".
По договору "титульного страхования" страховой случай - утрата права собственности - наступает именно в результате удовлетворения виндикационного иска. А с учетом норм ст. 223 ГК РФ наступление страхового случая невозможно, поскольку в такой ситуации право собственности не может считаться возникшим. Здесь предметом иска является истребование имущества от добросовестного приобретателя, а не собственника. Суд при рассмотрении такого иска устанавливает, является ли истец собственником имущества, выбыло ли оно из его владения или владения лица, которому оно было передано собственником помимо его воли, является ли приобретатель (страхователь в договоре страхования) добросовестным и приобрел ли он его возмездно. Если эти обстоятельства будут установлены, не учитывая остальных нюансов такого дела, то имущество будет истребовано из чужого владения в пользу собственника. Будет иметь место установленный судом факт, что страхователь является не собственником, а лишь добросовестным приобретателем и владельцем имущества, а имущество истребуется в пользу действительного собственника. В итоге имеется вступившее в силу решение суда об истребовании имущества по основанию, указанному в договоре страхования, но нет факта утраты права собственности, поскольку последнее не возникло.
Что касается признания сделки недействительной, а также применения последствий недействительности сделки, то в этом случае ситуация немного проще. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Сделка недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Произойдет ли в результате вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной утрата права собственности страхователя? Представляется, что нет.
Норма ст. 167 ГК РФ недвусмысленно дает понять, что если сделка, по которой имущество приобретено, будет признана недействительной, то это будет означать, что страхователь фактически не может утратить права собственности, так как последнее им не приобретено. Такая сделка не влечет перехода права собственности от одной стороны сделки к другой.
Вместе с тем прямое указание в судебном решении на прекращение права собственности по делам об истребовании имущества на основании ст. 302 ГК РФ и признании сделки недействительной и (или) применения последствий недействительности представляется невозможным. Это объясняется тем, что таких оснований прекращения права собственности не предусмотрено законом и это противоречило бы ст. 235 ГК РФ. А в случае с виндикационным иском это вообще противоречит его правовой природе как средства защиты права собственности. Такая позиция находит подтверждение и в судебной практике.
Из вышесказанного следует, что страховщик по договору "титульного страхования" имеет право отказать в выплате на том основании, что страховой случай не наступил. Кроме того, не исключено, что такое положение вещей может поставить под сомнение наличие вероятности наступления страхового случая. Вместе с тем признак вероятности является необходимым для событий, рассматриваемых в качестве страхового риска (ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Какая судебная практика сложится по спорам из договоров "титульного страхования", можно только предполагать, поскольку на сегодняшний день она только формируется. Вместе с тем представляется разумным отказаться от определения страхового случая по договору "титульного страхования" как утраты права собственности. Более целесообразным будет упрощение формулировки страхового случая. Как вариант можно рассматривать такую форму: "Страховым случаем по договору "титульного страхования" является:
— истребование у страхователя как добросовестного приобретателя в соответствии с п. 1 ст. 302 ГК РФ возмездно приобретенного недвижимого имущества на основании постановления суда, вступившего в законную силу;
— признание на основании постановления суда, вступившего в законную силу, недействительной и (или) применение последствий недействительности сделки, на основании которой было приобретено право собственности на недвижимое имущество, по основаниям, изложенным в ст. 168-179 ГК РФ".
Такая формулировка, на мой взгляд, позволит избежать проблем при исполнении договора "титульного страхования" и будет отвечать потребностям банков и их клиентов в страховой защите при ипотечном кредитовании.

К сведению
Согласно ст. 235 ГК РФ право собственности прекращается при отчуждении собственником своего имущества другим лицам, отказе собственника от права собственности, гибели или уничтожении имущества и при утрате права собственности на имущество в иных случаях, предусмотренных законом.

К сведению
Согласно Постановлению ФАС ПО по делу от 21.03.2005 N А57-9239/04-5 кассационная инстанция не признала правомерным вывод суда относительно применения последствий недействительности сделки в виде прекращения права собственности ответчика на спорное имущество, так как это противоречит ст. 235 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такая позиция будет актуальна и при вынесении решения по виндикационному иску.

Дмитрий ГАВРИЛЕИЧЕНКО, заместитель генерального директора по правовым вопросам Восточной перестраховочной компании

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »